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再论消费养老保险
2012-1-13 作者:天津∕张继肖 陆 曦 来源:《经营与管理》杂志 

我国社会未富先老问题

1.我国社会未富先老的状况

第六次全国人口普查资料显示,我国大陆人口中,60岁及以上人口占总人口的13.26%,其中65岁及以上人口占总人口的8.87%。同2000年第五次全国人口普查相比,60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点,65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点,说明我国老龄化进程逐步加快。

与此对应的问题是,我国人均GDP在世界排名却接近100名,低于世界平均水平。发达国家在进入“老年型”社会时,人均GDP一般都在1万美元以上,而我国截至2010年的人均GDP只有4000多美元,这足以说明我国目前经济发展水平相对滞后于人口老龄化进程,处于未富先老阶段。

2.伴随未富先老产生的社会和经济问题

(1)由于经济发展水平滞后于人口老龄化进程,加重了社会及家庭的养老负担。发达国家人口老龄化的主因是生育水平下降,并且是伴随着其工业化、城市化和现代化水平的提高而自然下降的,因此其老龄化的速度缓慢,一般是100年甚至更长时间。我国从上世纪80年代开始,仅仅不到30年的时间,就达到了人口老龄化阶段,使得我国社会经济发展水平严重滞后于人口老龄化进程,加重了社会及家庭的养老负担。

(2)老年人口的基本社会保障缺口大,社会养老保障体系亟待完善。由于我国尚处于发展中阶段,社会保障重在城镇,农村的社会养老保障覆盖面相对较窄;城镇职工社会保障基本框架虽已初步形成,但也正经历着未来人口老龄化的考验。因为工业化、城镇化的发展,使大批农村人口转为城镇人口。建设部对城市住房需求的预测数据,2020年将新增城市人口2.6亿,2050年将再增3.3亿,届时城镇化水平将达到70%。上述情况无疑加大了我国本已存在的老年人口基本社会保障的缺口。因此,我国城镇、农村以及在城镇化进程中,结合小城镇实际情况和承受能力的养老保障体系亟待完善。

(3)老年人的生活质量下降,贫困程度加大。人口老龄化进程快于经济发展水平,造成了社会对人口老龄化的承受能力软弱。由于农村社会养老保障覆盖面相对较窄,加上生活水平低下的城镇人口这一弱势群体的存在,致使社会许多老年人缺乏应有的养老、医疗等基本社会保障。身体健康状况下降是影响老年人生活质量的重要因素之一,这些老年人口普遍缺乏养老、医疗、照料服务等基本社会保障,因此出现老人因病致贫,因病返贫,贫困程度加大等状况。

推行消费养老保险对降低社会不平等程度的作用

按照罗尔斯的社会福利观,提高社会贫困人口的收入是缩小贫富差距进而提高社会福利的一个关键。下面分析假设在保持原有经济规模且未改变社会分配模式的条件下,通过推行消费养老保险对缩小贫富差距、降低社会不平等程度的作用。

据有关统计资料显示,改革开放以来,我国东西部地区人均收入总体呈扩大的趋势。

从1980~2000年,我国东西部地区人均收入差距一直呈上升趋势,2000年以后的下降主要得益于国家的西部大开发战略。以2008年的东西部人均收入差距为例,2008年东部地区人均为6598元,西部地区人均收入为3518元,东西部收入差额为3080元,东西部收入比为1.88:1。如果通过推广消费养老保险项目,使东西部所有人群的收入均提高500元,那么东部地区人均收入为7098元,西部地区人均收入为4018元。虽然两者绝对差额仍为3080元,但是两者收入比却降为1.77:1。下降了11个百分点。在实施西部大开发的条件下,从2005年到2008年三年的时间才使两者差距下降了3个百分点。因此,从缩小收入差距的角度看,推行消费养老保险对降低社会不平等程度的作用是十分明显的。

我国在提高社会养老保障资金来源方面的探索

理论界将当前的社会保障理论分为国家干预主义、经济自由主义、中间道路三大流派。我国社会养老保障制度经历了由国家干预主义向中间道路学派过渡的历程,经过多年的改革,取得一些成绩,形成了许多有价值的经验,这些都有助于我们形成比较清晰的改革目标模式。

目前我国社会保障制度主要存在以下问题:第一,社会保障管理体制尚未理顺;第二,社会保障部分项目改革滞后;第三,社会保障覆盖范围不全;第四,社会保障统筹层次偏低,属地原则未能落实;第五,社会保障资金的筹措及管理尚不到位;第六,社会保障、社会化服务发展缓慢;第七,社会保障亟待加强立法。

在以上几个问题中,除第一、二、七条属于制度层面的问题以外,其他几条均与资金有关。因此,有效的资金来源是建立社会养老保障体系的重要条件。使社会养老保障体系有一个可靠的资金来源并保证这条资金链不发生断裂,一方面要依靠政府的财政支持,另一方面也需要积极培育有利于社会养老保障事业发展的市场环境。目前,我国社会已出现的消费养老保险项目,为完善我国社会养老保障体系提供了一种新的途径

推广消费养老保险的作用及前景分析

1.消费养老保险的作用及操作模式

所谓消费养老保险,就是无需额外交付保险费用,只要进行日常生活中的消费活动,就可以取得一份养老保险。消费养老保险不同于现行商业保险的保险项目,是一种新型的保险模式,它通过消费来积蓄资金,保障未来的老年生活。

消费养老保险的核心作用是:在一定程度上压缩商业利润,取之于消费者,用之于消费者,通过保险公司为消费者理财,使消费者得到更多的利益回报。其突出特点是在政府的财政预算之外,通过商业公司的运作,协助政府进一步完善覆盖城乡的社会养老保障体系,提高社会福利,具有较强的公益性。

消费养老保险的操作模式为:消费者在消费养老保险项目企业所提供的消费平台进行日常消费,该平台将消费信息通过网络传送至消费养老保险项目企业管控中心,企业管控中心按照消费额的固定比例,将企业的部分利润打入到消费者的养老金账户上并在与其联网的保险公司为消费者投保。随着消费者的不断消费,该消费者名下的投保金额不断增加,老年后或多或少地都能领取到养老金。

2.推广消费养老保险的前景分析

由于消费养老保险主要针对中国的弱势群体,他们很大一部分人都没有能力参加养老保险,但是通过消费累计资金以获取养老保险,可以使这些弱势群体在日常的普遍消费中便给自己或者是子孙投上了一份养老保险,既满足了眼下的必需消费,又对未来的老年生活做了理性的投资。假设一个三口之家每年的日常消费为20000元,如果项目公司从中获得10%,即2000元的价差,除去公司留取4%的毛利润,将有6%,即每年有1200元保险费用回馈给消费者。下面仅以中国太平洋人寿保险股份有限公司所推的“太平盛世••长寿养老保险(A)”险种计算,如果该家庭利用消费养老保险平台为其0~25岁的子女投保至该子女60岁的话,则其子女从60岁起每年可领取的养老金如表所示。(比如:一个家庭如果每年日常消费20000元,每年可获得投保费1200元。①如果每年再补交90元并将这笔投保费为其0岁的女孩投保的话,那么该女孩从60岁起每年即可领取10000元的养老金。②如果将这笔投保费为其0岁的男孩投保的话〈每年还可盈余30元〉,那么该男孩从60岁起每年即可领取10000元的养老金。依此类推。)

被保险人领取养老金受益表(年消费20000元)

被保险人

投保年龄

每年可获得投保费

盈余(+)或补差(-)

60岁开始年领取金额

0

1200

-90

+30

10000

10000

1

1200

-6

-10

9000

10000

2

1200

-42

-50

9000

10000

3

1200

+56

-90

8000

10000

4

1200

+16

-6

8000

9000

5

1200

-24

-42

8000

9000

6

1200

+94

+56

7000

8000

7

1200

+52

+16

7000

8000

8

1200

+17

-32

7000

8000

9

1200

-25

+87

7000

7000

10

1200

-74

+45

7000

7000

11

1200

+72

+3

6000

7000

12

1200

+30

-46

6000

7000

13

1200

-18

+96

6000

6000

14

1200

-60

+48

6000

6000

15

1200

-108

+6

6000

6000

16

1200

+65

-42

5000

6000

17

1200

+20

-90

5000

6000

18

1200

-25

+80

5000

5000

19

1200

-75

+35

5000

5000

20

1200

+136

-10

4000

5000

21

1200

+92

-65

4000

5000

22

1200

+48

-115

4000

5000

23

1200

-4

+100

4000

4000

24

1200

-56

+52

4000

4000

25

1200

-112

0

4000

4000

(注:若被保险人领取养老金未满10年身故,其受益人可继续领取固定年金直至满10年;

若被保险人领取养老金10后仍生存,可继续领,直至被保险人身故)

这仅仅是该家庭在进行日常生活中最基本的消费、基本上不增加任何额外负担而为自己后代所取得的养老保险。由于消费养老保险具有“人人消费,人人参保、人人获利”的特点,便于全民参保,因此在提高养老保障水平、消除社会不稳定因素方面具有巨大的作用,前景极为乐观。

从以上分析可以看出,消费养老保险项目是一个极具活力的新兴产业。从其内涵来看,它不仅为消费者个人提供了免费、方便并且实用的保险产品,同时也为相关企业的经营带来了无限的商机。此外,社会保障制度在现代社会中具有非常重要的作用,被称为社会的“稳定器”、经济运行的“减震器”、实现社会公平的“调节器”。因此,消费养老保险将与其他保障制度一样对社会起着以下作用:保障基本生活,维护社会稳定,调节经济运行,促进经济发展,实现社会的公平。消费养老保险作为一项能够对养老金账户进行有益补充的新生事物,其发展趋势毋庸置疑。作为养老保障体系的一部分,消费养老保险项目对社会保障产生有益的补充作用不仅取决于其自身的运行与发展,更与国家的经济发展紧密相连。尤其是其所产生的巨大的社会效应,更需要国家政策支持及全社会共同努力才能够得以实现。

(本文为天津市哲学社会科学研究规划资助项目:“消费养老保险及其在社会实施的可行性研究——以天津为例”,项目编号:10-2-431)

(作者单位:天津工业大学)

 

 

 

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